자동차로 40분을 달려 상담 장소인 아동센터에 도착했다. 시골마을의 단층짜리 건물이 친근하게 다가왔다. 약속시간보다 20여분 미리 도착해 몇 가지를 정리하다보니 흰색 소형 자동차가 도착했다. 순박하고 착한 얼굴의, 나이보다도 젊어 보이는 분이었다.

가볍게 인사를 하고, 안으로 들어가니 제법 잘 꾸며진 아동센터였다. 오전이라 날씨가 제법 쌀쌀했지만 상담자가 준비해준 따뜻한 커피를 마시며 상담을 시작했다. 먼저 1억4300만원의 부채에 대해서 이야기를 시작하였다.

"처음 시집올 때는 한우를 키우고 있었는데, 소고기가 수입된다는 이야기에 한우를 모두 팔았고, 목돈도 가지고 있었습니다. 새로운 일을 고민하면서 남편이 저를 편하게 해준다며 농업이 아닌 금은방을 열었습니다.

가게를 오픈 할 때는 비싸게 귀금속을 들여왔지만 장사가 잘 되지 않아 처분할 때는 헐값에 넘기다 보니 남는 게 별로 없었습니다. 남은 돈과 부채를 안고 비디오가게를 다시 열었는데 이마저도 잘 되지 않았습니다. 지금 생각해보니 그때가 비디오가게 하향기였습니다.

두 번의 사업이 실패로 돌아가자 다시 농사를 지을 작정으로 콤바인, 트랙터 등 비싼 농기계를 대출을 받아 구입하였습니다. 그러나 투자한 만큼 벌이가 안 되어 또 다시 농기계를 헐값에 매각하였습니다.

그러다 보니 어느새 목돈은 모두 사라지고 부채만 남게 되었습니다. 지금 남편은 표고버섯을 재배하고 저는 아이들을 가르치며 생활하지만 부채원금과 이자를 상환하기도 빠듯한 상황입니다. 저축은 엄두도 못 내고 있어요."

아내를 사랑하는 남편의 마음은 충분히 이해할 수 있었다. 만나보지는 않았지만 참 따뜻한 분일 거라는 생각이 들었다. 남편 이야기가 나오자 눈물을 흘리기도 했다. 남편은 가끔 자신 때문에 이렇게 된 것이라고 자책을 한다고. 서로 위로할 때도 있지만, 돈 때문에 싸울 때도 많다고 한다. 상담신청 시 파산신청에 대한 문의가 있을 정도로 삶이 피폐해진 농촌 여성의 눈물은 어쩌면 현시대의 단면을 말해주는 것일지도 모른다.

농산물 수입개방으로 인한 거센 한파는 농촌의 삶을 절망으로 몰아넣고 있다. 절망의 농촌에서 탈출을 시도해보지만 도시자본의 힘은 마지막 남아있는 저고리조차 빼앗아가 버렸다. 벌거숭이 몸뚱아리 하나로 매섭게 불어오는 한파에 맞서야하는 농촌여성의 심정은 칠흑 같은 어둠속에 홀로 남겨진 어린아이만큼이나 공포심을 느끼게 하였을 것이다.

무리한 투자는 부채를 낳는다

그렇다면 무엇이 부채의 원인인가.

첫째, 새로운 사업에 대한 충분한 검토와 잘 할 수 있는 일을 시작했어야 함에도 불구하고, 주위사람들의 말만 믿고 생소한 귀금속 사업을 시작했다는 점이다. 생활을 유지할 정도의 농사를 지으며 새로운 사업에 대한 충분한 검토와 준비가 있었다면 이러한 결과는 나타나지 않았을 것이다. 돈을 좇기 보다는 자신이 잘할 수 있고 좋아하는 일을 찾았다면 이러한 실패는 없었을 것이다.

둘째, 새롭게 시작한 일이 실패하자 이를 만회하려는 욕심에 또 다른 모험(비디오 가계)을 했다는 점이다. 즉, 악순환이 반복되었다는 것이다. 귀금속 사업이 실패한 후 커다란 돈벌이는 되지 않더라도 농사를 다시 시작했다면 눈덩이처럼 부채가 늘어나지는 않았을 것이다.

셋째, 저리대출에 현혹되었다는 것이다. 수 천 만원에 달하는 값비싼 농기계를 구입하면서 충분한 수지타산을 검토하지 않고, 무리한 대출을 받았다는 점이다. 또한 반드시 필요한 자금만 대출받아야 했음에도 불구하고, 생활비가 부족하다 보니 대출금의 일부를 생활자금으로 소비해 버렸다는 것이다. 대출을 통해 돈이 입금되는 순간, 부채가 아니라 내 돈이라는 착각에 빠지게 되고, 소비가 늘어나는 결과를 초래한다.

넷째, 대출자금 통장과 생활비 통장이 구분되지 않아 돈관리가 허술했다는 점이다. 대다수의 사람들이 그러하듯이 사업통장과 생활비 통장을 함께 사용함에 정확한 수입이 불투명하고, 막연한 수입 예측으로 수입대비 생활비가 과했다.

천리길도 부채상환도 한걸음부터

부채가 늘어나다 보면 부채의 크기에 심리적인 부담과 상환에 대한 압박감으로 삶은 더더욱 힘들어지게 되고, 결국은 자포자기하는 상황까지 몰리게 된다. 또한 부채에서 벗어나려는 욕망 때문에 부채의 원인이 되었던 모험을 또 다시 시도하는 실수를 반복하게 된다. 그렇다면 합리적으로 부채에서 벗어나는 방법은 무엇이 있을까?

첫째, 심리적인 압박감에서 벗어나야 한다. 그러하기 위해서는 장기적인 상환계획을 수립해야 한다. 단숨에 빚을 청산하려는 마음에 조급함을 가져서는 안 된다. 수입과 지출을 명확히 하고, 소비를 최소화해서 정기적으로 상환할 수 있는 금액이 얼마인지 파악하고 상환계획을 수립해야 한다.

상담자의 경우 수입과 지출을 파악해본 결과 매월 17만 4천원이 적자였다. 소비에 대한 지출계획을 수립하게 하고, 수입대비 과도하게 지출되고 있던 교육비, 생활비, 교통비, 통신비를 줄이도록 하였다. 그러자 매월 18만 2천원이 흑자로 돌아섰다. 매월 18만원은 저축을 통하여 부채 상환 계획을 수립하도록 하였다.

둘째, 현금화 할 수 있는 자산은 최대한 현금화해야 한다. 부채를 지니고 있으면서 값비싼 보험에 가입하고 있는 경우나 약관대출을 받아서 이용하는 경우, 저축이나 투자를 하고 있는 경우도 종종 상담하게 된다. 값비싼 보험은 최소화하여 보험 과소비를 줄이고, 약관대출은 부채를 늘리는 경우에 불과함으로 해약하여 현금화해야 한다. 저축은 긴급자금이나 유동자금을 확보하기 위한(또다시 부채가 늘어나는 것을 방지하기 위한) 자금 외에는 부채상환이 선행되어야 한다.

상담자의 경우 과도하게 가입한 자녀들의 보험과 아내의 보험, 남편의 연금보험을 리모델링하였다. 리모델링으로  발생하는 목돈은 이율이 높은 부채를 상환하도록 하였고, 과도하게 납입하고 있던 자녀의 보험료로 보장이 없던 남편의 기본적인 보장을 준비하도록 하였다. 상담자가 소유하고 있던 부동산 중 생산성이 떨어지는 토지를 매각하여(약 시가 8000만원) 부채상환계획을 세우도록 하였다.

셋째, 희망계획을 수립해야 한다. 부채상환계획에 머물러 버리면 삶의 신명이 없다. 부채를 상환하는 기간이더라도 최소한의 자금으로 행복을 찾을 수 있는 계획을 수립해야 한다. 또한 부채 상환 이후에 저축과 투자를 통해서 이루고자하는 희망계획을 수립해야 한다.

상담자의 경우 삶의 질을 높이기 위하여 매월 남편, 아내, 아이들의 용돈을 책정하도록 하였다. 최소한의 금액이지만 생활의 각박함을 조금이나마 줄일 수 있을 것이다. 또한 장기적인 계획 수립을 통하여 주택 신축계획, 은퇴자금 마련 계획, 교육자금 마련 계획을 수립하도록 하였다.

부채의 위기를 저축의 기회로

실패는 성공의 어머니라는 격언을 기억하자. 만일 당신이 부채로 고민하고 있다면 당신의 몸은 비대한 과체중상태라고 상상해라. 이제부터 당신은 신나는 운동을 시작할 것이다. 꾸준한 운동을 하면, 당신은 과체중에서 벗어날 뿐만 아니라 멋진 몸매를 소유하게 될 것이다.

부채에서 벗어나기 위한 노력의 과정은 과소비를 줄이는 과정이다. 부채를 상환하기 위하여 당신과 당신 가정이 건전한 소비, 행복한 소비 습관을 들인다면 평범하게 살아가고 있는 일반가정보다 오히려 많은 저축을 하며 살아가게 될 것이다.